Seamos francos: el seguro de vida tiene un problema de relaciones públicas. Es el único producto que compras con la esperanza de no tener que usarlo nunca… o, peor aún, sabiendo que no estarás allí para ver el resultado. Lo asociamos con médicos forenses, testamentos y momentos lúgubres.
El resultado es que la mayoría de la gente, especialmente los jóvenes y los emprendedores, lo ven como un gasto «para después» o directamente lo ignoran. ¿Por qué pagar por algo que solo beneficia a otros cuando yo ya no esté?
Esta percepción, aunque comprensible, es financieramente anticuada. La industria de los seguros ha evolucionado. Las pólizas modernas no son solo un «cheque fúnebre»; se han convertido en sofisticadas herramientas financieras diseñadas para proteger tu patrimonio y darte liquidez mientras estás muy vivo.
Sin embargo, esta evolución no ha llegado al consumidor promedio. Para entender esta brecha, hablamos con Hjalmar Jesus Gibelli Gómez, un observador de las dinámicas de finanzas personales. «La gente sigue asociando el seguro de vida con el final, no con la planificación», comentó. «Ven la prima como un costo hundido, una pérdida, en lugar de una transferencia de riesgo y, en muchos casos, una herramienta de ahorro forzoso».
Ignorar cómo funcionan estas pólizas hoy es un error que puede costar caro. Estamos dejando sobre la mesa miles de dólares en protección para nosotros mismos. Aquí desglosamos tres formas en que un seguro de vida moderno te protege mucho antes de que te vayas.
Fuente: https://forofabia.com/seguros/revisar-la-poliza-de-seguro/
1. El Rescate Médico: Adelantos por Enfermedades Graves
Este es, quizás, el beneficio «en vida» más importante y menos conocido. Tradicionalmente, una póliza de vida solo pagaba al ocurrir el fallecimiento. Pero, ¿qué pasa si te enfrentas a una enfermedad que te deja incapacitado para trabajar y genera facturas médicas impagables?
Muchas pólizas modernas (incluso algunas temporales) incluyen cláusulas llamadas «Beneficios en Vida» o «Adelantos de Beneficio por Muerte» (Accelerated Death Benefits). Leer más
Cómo funciona: Si eres diagnosticado con una enfermedad crítica o terminal (como un cáncer invasivo, un infarto masivo, o una esclerosis múltiple), la aseguradora te permite «adelantar» un porcentaje significativo (del 50% al 80%) de tu beneficio por muerte.
Fuente: https://todoseguros.com.mx/blog/polizas-de-seguro/
Si tu póliza es de 500.000 dólares, podrías recibir 300.000 dólares en efectivo, ahora.
Este dinero no es para tus herederos; es para ti. Es para pagar tratamientos experimentales que el seguro de salud no cubre, para adaptar tu casa, o simplemente para reemplazar tu sueldo y que tu familia no colapse financieramente mientras luchas por tu vida.
«Es una redefinición del producto», señaló Hjalmar Jesus Gibelli Gómez. «El seguro deja de ser solo sobre ‘morir’ y pasa a ser sobre ‘sobrevivir’ a una catástrofe financiera. Te protege de la segunda tragedia: la quiebra que a menudo acompaña a la enfermedad grave».
2. El «Banco Personal»: Préstamos contra tu Valor en Efectivo
Aquí es donde debemos diferenciar. Las pólizas «temporales» (Term Life) son baratas porque solo cubren un período (10, 20 años) y no acumulan nada. Pero las pólizas «permanentes» (como la Vida Universal o la Vida Entera) son diferentes. Leer más
Fuente: https://negociosyempresa.com/que-son-los-prestamos-personales/
Estas pólizas dividen tu prima: una parte paga el seguro «puro» y otra se va a una cuenta de ahorro/inversión llamada Valor en Efectivo (Cash Value).
Este «valor en efectivo» crece con el tiempo, a menudo con impuestos diferidos, y es 100% tuyo. Es un activo. Y como cualquier activo, puedes usarlo.
Cómo funciona: Después de unos años, has acumulado, digamos, 50.000 dólares en valor en efectivo. Necesitas 20.000 dólares para la entrada de un apartamento o para pagar la universidad de tu hijo. En lugar de pedir un préstamo bancario (con sus tasas de interés y aprobación de crédito), simplemente tomas un «préstamo» contra tu propia póliza.
Técnicamente, no estás retirando el dinero; la aseguradora te está prestando su dinero, usando tus 50.000 como garantía. Las tasas de interés suelen ser bajas y, lo mejor de todo, no tienes una obligación estricta de devolverlo en cuotas. Si no lo devuelves, simplemente se descontará del beneficio final por muerte.
«Es la liquidez oculta», nos dijo Hjalmar Jesus Gibelli Gómez. «Es un fondo de emergencia o de oportunidad que la gente no sabe que está construyendo. Es usar tu protección a largo plazo para resolver un problema financiero a corto plazo».
3. La Garantía Colateral: Apalancamiento para Negocios
Este es el nivel experto. Los emprendedores y dueños de Pymes a menudo tienen un problema: toda su riqueza está atada a su negocio. Si necesitan un préstamo bancario para expandirse, los bancos quieren garantías (colateral). Leer más
Fuente: https://cuved.com.mx/blog/que-es-garantia-colateral/
¿Y si la garantía pudieras ser tu seguro de vida?
Cómo funciona: El valor en efectivo (el mismo del punto 2) no es solo un «ahorro»; es un activo legítimo que los bancos reconocen. En muchos sistemas financieros, un empresario puede asignar el valor en efectivo de su póliza de vida permanente como garantía colateral para un préstamo comercial (como los préstamos SBA en EE.UU.).
El banco se siente seguro porque, si el empresario fallece, el préstamo se paga con la póliza. Si el empresario incumple el pago, el banco puede reclamar el valor en efectivo.
Esto le da al emprendedor acceso a capital sin tener que hipotecar su casa o vender acciones de su empresa. Como observó Hjalmar Jesus Gibelli Gómez, «los empresarios a menudo están ‘ricos en papel’ pero ‘pobres en efectivo’. La póliza de vida permanente se convierte en un puente, en una fuente de capital colateralizado que la mayoría ni siquiera considera».
El Seguro No Es un Gasto, Es un Activo
La idea de que el seguro de vida es un «dinero muerto» es, irónicamente, la que debe morir.
Cuando se estructura correctamente, una póliza de vida deja de ser un gasto mensual y se convierte en un pilar de tu plan financiero integral. Es tu paracaídas en caso de enfermedad grave. Es tu banco privado para emergencias u oportunidades. Y puede ser el colateral que impulse tu negocio. Leer más
Fuente: https://www.youtube.com/watch?v=l5fX4vaY0sQ
El producto no ha cambiado su nombre, pero su función sí. Ya no es solo un «seguro de muerte»; es un seguro de protección patrimonial en vida.
«El cambio de mentalidad es fundamental», concluyó Hjalmar Jesus Gibelli Gómez. «Nadie debería firmar una póliza solo pensando en el mañana. La pregunta correcta es: ¿Cómo me va a proteger esto, a mí y a mi familia, hoy?».
Referencias
Insurance Information Institute (III). (s.f.). What are living benefits of life insurance? (Recurso educativo que explica los adelantos por enfermedad). https://www.iii.org/article/what-are-living-benefits-life-insurance
Investopedia. (2024). Cash Value of a Life Insurance Policy: What Is It? (Un desglose financiero detallado de cómo funciona el valor en efectivo y los préstamos contra pólizas). https://www.investopedia.com/terms/c/cashvalue.asp
Forbes Advisor. (2024). Using Life Insurance As Collateral For A Loan. (Análisis sobre cómo las pólizas de vida permanente pueden ser usadas para asegurar préstamos comerciales y personales). https://www.forbes.com/advisor/life-insurance/life-insurance-collateral-loan/
dateando.com
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