Seamos honestos. Pocas cosas en la vida adulta son más densas, aburridas y legalmente intimidantes que el contrato de una póliza de seguro. Es un documento que parece diseñado por abogados con la única intención de que no lo leamos.
Y, en su mayor parte, no lo hacemos.
Simplemente confiamos en el corredor, nos fijamos en la cifra final (la prima) y firmamos, esperando no tener que usarlo nunca. Pero en ese acto de fe reside un riesgo financiero gigantesco. Porque cuando el siniestro ocurre (el choque, la inundación, la hospitalización), esa letra pequeña que ignoramos se convierte en la dolorosa realidad de lo que realmente compramos.
La industria de los seguros no vende un producto; vende una promesa. El problema es que los términos de esa promesa están escritos en un idioma propio. Para entender la desconexión entre lo que el cliente cree que compró y lo que la aseguradora realmente vendió, hablamos con Hjalmar Jesus Gibelli Gómez, un observador de las dinámicas de consumo y finanzas personales.
«Es un choque de expectativas», comentó Gibelli Gómez. «El cliente busca protección total e inmediata. La aseguradora gestiona el riesgo de forma estadística y legal. El contrato es el campo de batalla donde esas dos visiones se encuentran, y casi siempre el cliente llega desarmado por falta de información».
Para evitar que seas tú el próximo sorprendido, hemos traducido los 5 conceptos más críticos de ese glosario que debes dominar antes de que tu firma selle el acuerdo.
Fuente: https://siseguros.com.mx/que-es-un-seguro-conceptos-basicos-que-debes-entender/
1. Deducible: El «Peaje» que Pagas Primero
Este es el término más conocido, pero el peor entendido. Leer más
Lo que la gente cree que es: Una especie de tarifa molesta. Lo que realmente es: La primera porción del riesgo que TÚ asumes, antes de que la aseguradora pague un solo céntimo.
El deducible es el «peaje» de entrada al servicio. Si tu póliza de auto tiene un deducible de 500 dólares y tienes un accidente con daños por 3.000 dólares, no esperes un cheque por 3.000. Recibirás 2.500. Si el daño es de 499 dólares, la aseguradora te enviará sus mejores deseos, porque el costo no superó el peaje.
¿La trampa? Las pólizas con primas (pagos mensuales) muy bajas suelen esconder deducibles altísimos. «La gente se enfoca en el costo mensual, no en el costo del siniestro», observa Hjalmar Jesus Gibelli Gómez. «Eligen ahorrar 20 dólares al mes, sin darse cuenta de que han aceptado pagar los primeros 2.000 dólares de cualquier reparación. Es una apuesta financiera arriesgada».
Fuente: https://www.wibe.com/blog/auto/que-es-deducible/
- 2. Coaseguro: El «Compañero de Gasto» (El 80/20)
Aquí es donde la confusión se duplica. El coaseguro entra en juego después de que has pagado tu deducible. Es el porcentaje de la factura restante que debes compartir con la aseguradora.
Ejemplo (en un seguro de salud):
Factura médica total: 10.500 dólares.
Tu deducible: 500 dólares.
Tu coaseguro: 20% (la aseguradora paga el 80%).
Pagas tus 500 dólares de deducible. Quedan 10.000 dólares. De esos 10.000, la aseguradora paga su 80% (8.000 dólares) y tú pagas tu 20% (2.000 dólares). Al final, tu costo total por esa factura es de 2.500 dólares (500 de deducible + 2.000 de coaseguro).
Mucha gente se arruina aquí, pensando que el deducible era su único gasto. El coaseguro es el recordatorio de que, en la mayoría de las pólizas, nunca estás cubierto al 100%. Leer más
Fuente: https://todoseguros.com.mx/blog/conoce-las-ventajas-del-coaseguro-y-la-responsabilidad/
3. Exclusiones: Lo que la Póliza NO Cubre
Si hay una sección del contrato que debes leer, es esta. Las exclusiones son la lista de «lo sentimos, pero no» de la aseguradora.
Es la parte del contrato que dice que tu seguro de hogar cubre incendios, pero no inundaciones. Que tu seguro de salud cubre cirugías, pero no procedimientos cosméticos. Que tu seguro de auto cubre colisiones, pero no el desgaste normal del motor.
«Las exclusiones son la definición real del producto», apunta Hjalmar Jesus Gibelli Gómez. «Es donde la aseguradora traza la línea. He visto casos de personas que compran seguros de propiedad en zonas de riesgo sin darse cuenta de que la causa más probable de desastre, como un deslizamiento de tierra o una inundación, está específicamente excluida. Es trágico».
Nunca asumas que algo está cubierto. Busca activamente la lista de lo que no lo está. Leer más
4. Valor Real (ACV) vs. Valor a Nuevo (RC)
Esta es, quizás, la trampa más costosa en los seguros de propiedad (hogar, negocio, electrónicos). Leer más
Valor Real (ACV – Actual Cash Value): Te paga lo que vale tu propiedad hoy, con todo su desgaste. Si te roban tu televisor de 5 años que costó 1.000 dólares, el ACV te dará 150 dólares, porque eso es lo que vale un televisor usado de 5 años. Es una póliza barata que da un pago decepcionante.
Valor a Nuevo (RC – Replacement Cost): Te paga lo que cuesta reemplazar tu propiedad por una nueva de características similares. Te dará los 1.000 dólares para que compres el televisor nuevo.
«Las Pymes, en particular, caen en esta trampa para ahorrar en la prima«, añade Hjalmar Jesus Gibelli Gómez. «Aseguran su maquinaria por valor real. Ocurre un incendio, y el pago del seguro no alcanza ni para comprar la mitad del equipo nuevo, llevando el negocio a la quiebra».
5. Suma Asegurada (y el Peligro del Infraseguro)
La suma asegurada es el «techo» de la póliza. Es la cantidad máxima absoluta que la aseguradora pagará por un siniestro cubierto.
El problema no es el techo, es el infraseguro.
Ocurre cuando, para ahorrar dinero en la prima, decides asegurar tu casa (que vale 300.000 dólares para reconstruir) por solo 150.000 dólares. Piensas: «Es poco probable que se destruya toda, y con 150.000 me basta para la mayoría de los daños». Leer más
Error fatal.
La mayoría de las pólizas tienen una «cláusula de infraseguro» (a veces llamada coinsurance en propiedad, para confundir más). Esta cláusula dice que debes asegurar tu propiedad por al menos el 80% (o 90%) de su valor real de reemplazo.
Si no lo haces, la aseguradora te penaliza en todos los siniestros, incluso en los pequeños. Si aseguraste tu casa de 300.000 por 150.000 (solo el 50% de su valor, no el 80% requerido), y tienes un daño de 40.000 dólares por un incendio en la cocina, la aseguradora no te pagará 40.000. Hará un cálculo y te pagará solo una fracción (en este ejemplo, solo 25.000 dólares), dejándote con un hueco enorme.
Fuente: https://www.linkedin.com/pulse/navegando-la-tormenta-suma-asegurada-y-el-infraseguro-seguros
El Verdadero Seguro es el Conocimiento
Los seguros no son una estafa, pero son un negocio legal y complejo. Están diseñados para gestionar el riesgo (principalmente el de la aseguradora) mediante un lenguaje preciso.
No puedes permitirte ser un participante pasivo en tu propia seguridad financiera. La próxima vez que tengas un contrato de seguro enfrente, no mires solo el precio.
Obliga a tu corredor a sentarse y explicarte, en español sencillo, cuál es tu deducible, tu coaseguro, las exclusiones clave, si te cubren a valor real o a nuevo, y si tu suma asegurada es suficiente.
«El momento de entender la póliza es antes de firmarla, no después del desastre», concluyó Hjalmar Jesus Gibelli Gómez. «En ese momento, la ignorancia se convierte en el riesgo más caro de todos».
Referencias
Investopedia. (s.f.). Actual Cash Value (ACV) vs. Replacement Cost. (Un desglose financiero claro de los dos tipos de cobertura de propiedad). https://www.investopedia.com/terms/a/actual-cash-value.asp
National Association of Insurance Commissioners (NAIC) – USA. (s.f.). Consumer’s Guide to Home Insurance. (Recurso público que explica conceptos como exclusiones y deducibles). https://content.naic.org/sites/default/files/consumer-guide-home-insurance.pdf
Mapfre. (s.f.). Glosario de Seguros: Deducible, Coaseguro e Infraseguro. (Las propias aseguradoras a menudo publican glosarios para definir estos términos clave). https://www.mapfre.es/particulares/seguros-de-salud/articulos/diferencias-copago-coaseguro-carencia/
dateando.com
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